결론부터 정리하면, **신생아 특례 디딤돌(구입자금)**에서 **LTV 80%**가 나오는 핵심 조건은 딱 2줄이에요.
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생애최초 주택구입자라면 LTV 80% 적용
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단, 수도권·규제지역 주택이면 생애최초여도 LTV 70%로 제한
1) LTV 80% “되는” 조건 체크리스트 (5초 자가진단)
아래 3개가 동시에 맞으면 LTV 80% 가능성이 높습니다.
✅ (1) 신생아 특례 디딤돌 “대상”인가?
신생아 특례 디딤돌은 기본적으로 **대출접수일 기준 요건(출산/소득/자산/무주택 등)**을 충족해야 상품 자체가 성립해요.
✅ (2) 내가 “생애최초 주택구입자”인가?
세대 기준으로 무주택을 충족하면서 “첫 주택 구입”이면 생애최초 혜택 구간으로 들어가는 구조예요. (은행/기금 심사에서 세대원 보유 주택·분양권·입주권까지 같이 봅니다.)
✅ (3) 집이 “지방 + 비규제지역”인가?
여기서 80%와 70%가 갈립니다.
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지방(=수도권 밖) + 비규제지역 → LTV 80% 가능
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수도권(서울·인천·경기) 또는 규제지역 → LTV 70%
2) “지방인데요?” → 그래도 규제지역일 수 있습니다
많이들 “지방이면 무조건 80% 아니야?”라고 생각하는데, 지방이어도 특정 구/시가 조정대상지역/투기과열지구로 지정돼 있으면 규제지역으로 묶일 수 있어요.
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조정대상지역 지정/변경은 국토교통부 공고로 관리됩니다. (예: 국토교통부공고 제2025-1223호, 시행 2025.10.16)
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투기과열지구도 별도 공고로 관리됩니다. (예: 국토교통부공고 제2025-1225호, 시행 2025.10.16)
3) 규제지역 체크법 (가장 안전한 2가지)
방법 A) 공식 공고(국가법령정보센터)로 확인
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국가법령정보센터에서
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“조정대상지역 지정” (국토교통부공고 제2025-1223호)
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“투기과열지구 지정” (국토교통부공고 제2025-1225호)
을 각각 엽니다.
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페이지 안에서 화면내검색(Ctrl+F) 으로 **내 집 주소의 ‘시/군/구’**를 검색합니다.
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목록에 있으면 → 규제지역(=LTV 70% 구간) 가능성이 큽니다.
포인트: 규제지역은 “지도 느낌”보다 공고에 적힌 행정구역명이 기준이라, 공식 공고로 확인하는 게 가장 깔끔해요.
방법 B) 대출 접수 은행에서 “규제여부 확인” 요청
실무에서는 은행이 내부 시스템/공고 기준으로 해당 담보의 규제여부를 바로 찍어줍니다.
특히 경계(동/읍면)나 재개발·택지지구 같은 케이스면, 은행 확인이 더 빠르고 정확한 편이에요.
4) LTV 80 vs 70, 금액 차이 예시 (한눈에)
예를 들어 담보평가가 3억이면:
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LTV 80% → 2.4억
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LTV 70% → 2.1억
그리고 신생아 특례 디딤돌은 한도 산정이 단순히 “매매가×LTV”가 아니라,
(담보평가×LTV)에서 선순위채권·임대보증금 등을 빼는 구조가 들어갈 수 있어요.
5) 자주 헷갈리는 포인트 3개
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“지방이면 80% 확정?”
→ 아니요. **지방이어도 규제지역이면 70%**로 제한될 수 있어요. -
“생애최초면 무조건 80%?”
→ 아니요. **수도권·규제지역이면 생애최초여도 70%**입니다. -
“LTV만 맞으면 최대한도까지 다 나오나?”
→ LTV 외에도 DTI 60%, 선순위/보증금 차감 등으로 실제 가능액이 줄 수 있어요
